Empresas de qualquer tamanho ou segmento, que vendem, revendem produtos ou prestam serviços, precisam adotar uma política de crédito consistente para se proteger contra a inadimplência.

Se você não sabe exatamente o que é e como criar uma política de crédito para o seu negócio, não se preocupe.

O objetivo do conteúdo de hoje é ajudar você a entender de forma mais profunda:

• O que é uma política de crédito;
• Qual é a importância de uma política de crédito;
• Quais fatores levam em consideração ao criar uma política de crédito;
• Quais são os tipos mais comuns de políticas de crédito no Brasil;

Aproveite a leitura. 

Conceito de política de crédito

A política de crédito consiste em um conjunto de regras instituídas pela empresa para direcionar a concessão ou recusa de financiamento (parcelamentos) ou empréstimos de recursos. 

Através dela é possível equilibrar a pretensão de lucro do negócio com as necessidades dos clientes.

Cada empresa tem as suas particularidades, por isso é ideal que os gestores façam um estudo minucioso de uma série de fatores para que assim tenham condições de estruturar uma política de crédito eficiente para o negócio.

Qual é a importância da política de crédito?

A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) revela que 69,7% das famílias brasileiras estão endividadas.

Conhecer esse dado é essencial para compreender a importância da política de crédito para as empresas.

É evidente que é impossível zerar o índice de inadimplência, afinal existem fatores que fogem do controle do empreendedor mas que podem afetar direta ou indiretamente a saúde financeira do negócio.

A pandemia da COVID-19, que assolou o planeta entre 2020 e 2021 e matou mais de 5 milhões de pessoas, é um exemplo disso.

O ponto é que a política de crédito protege a saúde financeira da empresa. Por meio dela, é possível:

• Diminuir o índice de inadimplência;
• Minimizar perdas financeiras;
• Tomar decisões mais assertivas na gestão do negócio;
• Definir estratégias eficientes para lidar com situações adversas;
• Melhorar a imagem e credibilidade da empresa no mercado.

Fatores relevantes para a criação de uma política de crédito eficiente

A criação de uma política de crédito requer um estudo aprofundado de uma série de fatores externos e internos.

Veja, a seguir:

Fatores internos

1. Cadastro Positivo do cliente;
2. Estratégias para atrair novos clientes;
3. Controle das contas da empresa;
4. Condições de parcelamento e financiamento;
5. Taxas de juros;
6. Critérios para suspensão do crédito;
7. Gestão e contenção de riscos;

Fatores externos

• Motivo para pedido de concessão de crédito;
• O perfil do cliente;
• Renda do cliente;
• Capacidade de retorno do investimento.

Esses dados vão te ajudar a estabelecer os critérios essenciais e que sempre deverão ser considerados ao conceder crédito.

5 C’s do setor de crédito

Este último fator contempla, de modo geral, o que foi mencionado acima sob a ótica especializada do setor de crédito:

1. Caráter: o quanto o cliente está propenso a honrar o acordo estabelecido;
2. Capacidade: as condições que ele tem para realizar o pagamento;
3. Capital: a situação financeira em que ele se encontra;
4. Condições: variáveis (externas ou internas) do momento em que o crédito é concedido;
5. Colateral: garantias que ele oferece para pagar o crédito obtido.

Analisar essas questões vai te ajudar a avaliar se:

• A empresa tem um capital de giro suficiente para assumir o risco ao conceder crédito;
• A equipe está capacitada para realizar cobranças;
• Se há margem para negociar com clientes inadimplentes. 

4 principais tipos de políticas de crédito

Como você viu até aqui, ter uma boa política de crédito é essencial para garantir o controle financeiro da empresa.

Se você não sabe por onde começar, confira 5 modelos de política de crédito pré-definidas e analise o que faz mais sentido para o seu negócio:

Crédito liberal e cobranças rigorosas  

Nesse modelo, qualquer pessoa pode se tornar cliente da empresa, pois o controle da concessão de crédito é liberal.

Por outro lado, nesse tipo de política o processo de cobrança é mais incisivo.

Vantagem: As chances de lucro aumentam, pois mais pessoas têm a possibilidade de comprar o seu produto/serviço e pode acontecer de clientes negativados no SERASA comprar e pagar pelos produtos;

Desvantagem: É preciso investir mais em pessoas para realizar as cobranças.

Crédito rigoroso e cobranças liberais

Aqui acontece o oposto do modelo anterior, então a análise para concessão ou negação de crédito é mais minuciosa.

Consequentemente, só clientes com bom histórico e reputação conseguem ter acesso ao crédito.

Vantagem: Não é necessário ter políticas de cobrança tão rigorosas.

Desvantagem: É preciso conhecer profundamente o público e seus hábitos de consumo.

Vale lembrar que é preciso verificar se dentro do segmento em que a sua empresa está, adotar uma política como essa não se tornará uma desvantagem competitiva.

Crédito rigoroso e cobranças rigorosas 

Esse tipo de política é bastante comum em negócios com uma reputação impecável, que vendem imóveis e veículos de luxo, por exemplo.

Nessa modalidade, a empresa seleciona os clientes para quem vai vender e se eles não pagarem, o time de cobrança entra em cena.

Vantagem: Índice de inadimplência praticamente zero.

Desvantagem: Volumes de vendas menores. 

Crédito liberal e cobranças liberais

Esse é o tipo de política de crédito mais utilizada no varejo, onde são vendidos produtos com preços mais acessíveis.

Vantagem: Possibilidade de aumentar o volume de vendas.

Desvantagem: Atenção extra aos meios de pagamento, pois podem representar perda ou diminuição dos lucros. 

Embora sejam os principais modelos, você pode utilizar essas 4 políticas de crédito como base para criar a política ideal para o seu negócio.

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